为解决农村金融发展中的问题和困境，黑龙江省农村金融在经历多次重大改革后，目前逐步形成了由农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司等组成的农村金融体系，黑龙江省农村金融市场呈现良好发展态势。

据了解，2004年，黑龙江省农村金融体系主要由农业发展银行、农业银行和农村信用社三类金融机构组成，存贷款增速缓慢。近几年，黑龙江省邮储、城市商业银行先后进入农村市场，农业银行、建设银行逐渐恢复农贷业务，竞争性金融格局初显。一是农村金融机构网点呈增加趋势。截至目前，黑龙江省共有县及县以下金融机构网点3794个，比2004年末增加近千个。哈尔滨银行、农村信用社等金融机构纷纷在农垦地区、粮食主产区建立分支机构，逐步改善了黑龙江省农村地区金融机构网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的状况。二是新型农村金融机构逐步建立，有效缩小了城乡金融差距，改善了农村地区金融服务。黑龙江省先后成立5家村镇银行、2家农村资金互助社，批准筹建了160家小额贷款公司，弥补了农村金融供给不足、竞争不充分等问题，规范和引导民间融资投向农村金融市场。三是农业银行、建设银行逐渐恢复农贷业务。2008年以前，农村信用社在农村金融市场处于垄断地位，发放农业贷款主要集中在对种植业、养殖业的扶持上。2009年以来，建行、农行将涉农贷款列为优先支持类，使金融服务逐步向农村消费领域渗透。四是省邮储银行巩固和发展农村金融市场。

省邮储银行成立后，全力发展农户、农商户、农场职工贷款客户，实现产品突破，市场突破。五是哈尔滨银行发挥地方金融机构的特点，巩固扩大农户贷款市场规模，推出“金稻谷”、“助农富”等小额农贷产品。六是农村信用社改革成效显著，支农服务功能显著增强。近两年，农村信用社传统农户贷款额度增加到10万元、利率水平不断下调、贷款期限延长、贷款手续简化。七是农业发展银行积极拓展农业信贷领域，将信贷投向拓展到县域城镇建设、农业综合开发及农村基础设施等方面，今年以来共投放这三个方面的贷款49.0亿元。八是去年年末成立的龙江银行，以农业产业为重点，走专业化、精细化、差异化、特色化发展道路，保持了良好的发展态势。

竞争性农村金融市场格局的初显，让黑龙江省信贷投放量逐年增加。2009年末，黑龙江省农户户均贷款量达1.2万元，用于简单再生产等维持生计型农户贷款满足率高达90％，创2004年以来新高。今年5月末，全省农户贷款余额更是突破千亿元关口达到1039亿元，较年初增长335.5亿元。各金融机构还结合经济发展实际，探索创新方便、快捷、可操作性强的信贷产品，提高了金融服务效率和水平，促进了县域经济发展。（许国新 海平 记者李播）